🏚🌧 Da√Īos en vivienda tras la llegada de la gota fr√≠a ¬ŅQu√© podemos hacer?

Cuando se producen da√Īos en nuestra vivienda tras la llegada de la gota fr√≠a, esos episodios metereol√≥gicos que cada a√Īo se repiten con intensas lluvias, fuertes rachas de viento… etc√©tera. ¬ŅQu√© podemos hacer? Podemos prepararnos para prevenir los da√Īos y evitarlos, pero una vez se producen ¬ŅPodemos reclamarlos a alguien?…

Estas son, desde mi experiencia como Arquitecto T√©cnico especializada en el sector asegurador tanto como Perito de Seguros como de defensa y asistencia jur√≠dica, algunas de las situaciones que pueden darse y lo que podemos hacer en caso de que tras estos episodios de gota fr√≠a se produzcan da√Īos en nuestra vivienda y tenemos contratada una p√≥liza de seguro para nuestro hogar.

Normalmente los da√Īos que se producen en una vivienda tras un episodio de gota fr√≠a, se conoce en el sector asegurador como da√Īos por fen√≥menos atmosf√©ricos, suelen proceder de cubiertas, fachadas, ventanas…etc√©ceta y dependiendo de la tipolog√≠a constructiva de la vivienda: vivienda unifamiliares, aisladas, pareadas, adosadas o viviendas que pertenezca a un edificio, puede tener un origen privativo o puede ser comunitario, seg√ļn sea el caso.

  • En el caso de que se trate de una vivienda unifamiliar se tratar√≠a de da√Īos con origen privativo, ya que estos elementos: cubiertas, fachadas, ventanas…  pertenecen √ļnica y exclusivamente a la vivienda, por lo tanto estos da√Īos podr√≠an estar cubiertos o no solo por nuestra p√≥liza de hogar. (Mas adelante veremos situaciones que pueden darse al respecto).
  • En el caso de que se trate de da√Īos en una vivienda situada en un edificio, siguen siendo da√Īos que proceden de estos mismos elementos: cubierta, fachada, ventanas…  y suelen tener origen comunitario*. (*Hay excepciones). En este caso los da√Īos pueden estar cubiertos o no por nuestro seguro de hogar y/o por el seguro comunitario, incluso puede darse la circunstancia de que est√©n cubiertos por las dos p√≥lizas a la vez en lo que se conoce como una concurrencia entre seguros, es decir, que hay dos p√≥lizas que est√°n asegurando un mismo riesgo, haci√©ndolo cada una de manera proporcional. (Para aclararlo veremos situaciones que pueden darse al respecto mas adelante). 

Una vez discriminado si los da√Īos proceden de elementos privativos o comunitarios, a continuaci√≥n identificaremos si los da√Īos se deben a un defecto constructivo o a una falta de conservaci√≥n y mantenimiento de la vivienda o del edificio, ya que seg√ļn sea el caso y este especificado en el condicionado de la p√≥liza contratada ser√° viable la reclamaci√≥n o no. Normalmente los da√Īos que se deben a un defecto constructivo o a una falta de conservaci√≥n y mantenimiento no quedan cubiertos por una p√≥liza de seguro pero hay muchas compa√Ī√≠as, tipos de p√≥lizas… y habr√≠a que consultarlo.

Por √ļltimo, una vez se ha discriminado si son da√Īos de origen privativo o comunitario, hemos comprobado si hay defecto constructivo, falta de conservaci√≥n y mantenimiento o no, hay que consultar como ha sido el episodio metereol√≥gico que se ha producido estos da√Īos, es decir, ¬Ņc√≥mo ha sido esta gota fr√≠a?.

Si la gota fr√≠a ha sido excepcional y se cataloga como zona catastr√≥fica, siempre y cuando exista una p√≥liza de seguro de la vivienda, intervendr√° el Consorcio de Compensaci√≥n de Seguros en las mismas condiciones en las que lo hace la p√≥liza contratada en cuanto a capitales asegurados en contenido, continente…

Pero para el caso en el que este episodio metereológico no haya llegado a declararse como zona catastrófica, pueden darse dos situaciones:

  1. Una situaci√≥n en la que haya quedado registrado por la Agencia Estatal de Meteorolog√≠a (AEMET). Esto se puede consultar en unas tablas donde aparecen, para cada provincia de Espa√Īa y mes, el listado de las estaciones metereol√≥gicas medidoras con los datos del d√≠a en que se han superado los umbrales en cuanto a lluvia y viento, que son los valores que se utilizan en relaci√≥n con la cobertura de un seguro especificados en p√≥liza. (Por ejemplo, lluvia superior a 40 l/m2/h, vientos superiores a 80 km/h )
  2. La otra situaci√≥n ser√≠a la de que a pesar de haber habido lluvias intensas, vientos… no se hayan registrado en las estaciones metereol√≥gicas existentes homologadas por AEMET, por lo tanto no se habr√°n superado los l√≠mites que establezca la p√≥liza.

Puedes consultar estos datos de AEMET en el enlace:  

http://www.aemet.es/es/serviciosclimaticos/datosclimatologicos/superacion_umbrales

En resumen:

  • Identificar√≠amos si son da√Īos que proceden de elemento privativos o comunitarios.
  • Comprobamos si lo que ha provocado el da√Īos es un defecto constructivo o una falta de conservaci√≥n y mantenimiento
  • Consultamos si la zona geogr√°fica donde se produce la gota fr√≠a se declara como zona catastr√≥fica o no, y en caso de que no sea as√≠ consultamos si en la estaci√≥n metereol√≥gica mas cercana a nuestra vivienda en fecha en la que se produce la gota fr√≠a ha quedado registrado este episodio en AEMET o no.

Por lo tanto, aunque todo esto vendrá especificado en el condicionado de la póliza de seguro que hayas contratado, podríamos decir que:

  • Si los da√Īos son como consecuencia √ļnica y exclusivamente de una gota fr√≠a, siempre y cuando se hayan superado los l√≠mites establecidos por la p√≥liza en cuanto a intensidad de precipitaci√≥n, rachas de viento… reflejados en los datos de AEMET, y no haya defecto constructivo o falta de conservaci√≥n o mantenimiento, los da√Īos quedar√≠an cubiertos por la p√≥liza de seguro, evidentemente siempre que tenga contratada la garant√≠a de da√Īos atmosf√©ricos.
  • Si los da√Īos se deben a un defecto constructivo o a un mal estado de conservaci√≥n y mantenimiento, aunque por los datos de AEMET se hayan superado los l√≠mites que establece la p√≥liza en cuanto a lluvias, viento, normalmente las p√≥lizas de seguro excluyen estos da√Īos.

Para aclarar con ejemplos esto de que unos da√Īos puedan est√°n cubiertos o no por una p√≥liza de seguro, pongo distintas situaciones que pueden darse en una vivienda tras producirse una gota fr√≠a con da√Īos en una vivienda:

  1. DA√ĎOS EN UNA VIVIENDA EN LOS QUE HAY DEFECTO CONSTRUCTIVO CON INDEPENDENCIA DE QUE SE HAYAN SUPERADO O NO LOS L√ćMITES QUE ESTABLECE LA P√ďLIZA EN CUANTO A INTENSIDAD DE PRECIPITACIONES, RACHAS DE VIENTO… Los da√Īos no quedar√≠an cubiertos.
  • DA√ĎOS EN UNA VIVIENDA EN LOS QUE NO HAY DEFECTO CONSTRUCTIVO NI FALTA DE MANTENIMIENTO PERO NO SE HAN SUPERADO LOS L√ćMITES QUE ESTABLECE LA P√ďLIZA EN CUANTO A INTENSIDAD DE PRECIPITACIONES, RACHAS DE VIENTO…. Los da√Īos no quedar√≠an cubiertos.
  • DA√ĎOS EN UNA VIVIENDA EN LOS QUE NO HAY DEFECTO CONSTRUCTIVO NI FALTA DE MANTENIMIENTO Y SI SE HAN SUPERADO LOS L√ćMITES QUE ESTABLECE LA P√ďLIZA EN CUANTO A INTENSIDAD DE PRECIPITACIONES, RACHAS DE VIENTO…  Los da√Īos si quedar√≠an cubiertos.

Cuando los da√Īos se producen en una vivienda unifamiliar estos ejemplos est√°n m√°s claros en cuanto a la viabilidad de reclamarlos en caso de tener una p√≥liza de seguro contratada para nuestra vivienda pero cuando se trate de da√Īos en una vivienda situada en un edificio, al tener un origen de los da√Īos procedente de elementos comunitarios, puede darse la situaci√≥n en la que reclamemos con nuestra p√≥liza privativa de la vivienda y nos encontremos con que no tiene cobertura por deberse a da√Īos por una falta de conservaci√≥n y mantenimiento del edificio. ¬ŅQu√© podemos hacer en estos casos? ¬ŅC√≥mo reclamar? (Estos son los que mas hago y los llamo ¬ęlos casos perdidos¬Ľ).

En primer lugar hay que saber que las p√≥lizas de seguro comunitario, al igual que las de hogar, contemplan distintas coberturas como son da√Īos atmosf√©ricos, da√Īos por agua, el√©ctricos, incendio, responsabilidad civil… y que en Espa√Īa hay comunidades aut√≥nomas donde es obligatorio el seguro comunitario y otras donde no. (*En la Comunidad Valenciana, seg√ļn el art.30 de la Ley C. Valenciana 8/2004 de 20 octubre, en el cap√≠tulo dedicado al uso y conservaci√≥n de la vivienda, se establece la obligatoriedad de que los edificios de viviendas est√©n asegurados contra el riesgo de incendios y por da√Īos a terceros. Consulta BOE https://www.boe.es/buscar/pdf/2004/BOE-A-2004-19752-consolidado.pdf )

Siguiendo con el caso en el que el seguro privativo de una vivienda situada en un edificio por la p√≥liza no cubra los da√Īos por deberse a da√Īos que proceden de elementos comunitarios y se deben a una falta de conservaci√≥n y mantenimiento del edificio, pueden reclamarse estos da√Īos a la comunidad de propietarios del edificio por otras v√≠as y los mas importante que se repare el origen de los da√Īos.

Una de las v√≠as podr√≠a ser a trav√©s de la garant√≠a de defensa jur√≠dica, que puede ser bien una garant√≠a mas contratada dentro de tu propia p√≥liza de seguro de hogar o bien tratarse de una p√≥liza espec√≠fica de defensa jur√≠dica. De esta manera puede reclamarse a la comunidad de propietarios del edificio donde se sit√ļa nuestra vivienda para que repare el origen de los da√Īos y atienda los da√Īos causados. Si la Comunidad dispone de un seguro comunitario con garant√≠a de responsabilidad civil y es responsable, el seguro cubrir√≠a esta reclamaci√≥n de da√Īos causados, (habr√≠a que reparar previamente el origen de los da√Īos), mientras que en el caso de no tener seguro comunitario esta reclamaci√≥n tendr√≠an que afrontarla entre los propios vecinos.

Aunque me imagino que sabr√°s que estar asegurado no es la soluci√≥n a todo, ya que como hemos visto, el seguro no se hace responsable por aquellos da√Īos que se producen debidos a defectos constructivos o falta de conservaci√≥n y mantenimiento en la vivienda. Recuerdo que la inspecci√≥n t√©cnica del edificio es obligatoria para aquellos edificios que tengan una antig√ľedad de m√°s de 50 a√Īos y es necesario realizar un correcto mantenimiento peri√≥dico as√≠ como estar asesorado por un profesional en aquellas cuestiones que afecten a nuestra vivienda como puedan ser reformas o reparaciones, mantenimiento… siendo el profesional id√≥neo experto en esta materia el Arquitecto T√©cnico.

Y en caso de producirse da√Īos y estar asegurado tu hogar, seguramente ser√° un Arquitecto T√©cnico, profesional externo e independiente a las compa√Ī√≠as de seguro, quien como perito especializado en el sector asegurador, el profesional que valorar√° los da√Īos que se hayan producido identificando cual ha sido el origen de los mismos y el hecho de que unos da√Īos est√©n cubiertos o no por el seguro de hogar depender√° de lo que refleje el condicionado de la p√≥liza del seguro contratada en coberturas y exclusiones.

Para terminar, por dar algunos datos estad√≠sticos, m√°s de un tercio de los siniestros que se producen en los hogares espa√Īoles est√°n causados por fen√≥menos atmosf√©ricos como son la lluvia, viento, granizo… y esto de la gota fr√≠a, que viene unido al cambio clim√°tico, como y donde edificamos… no tiene pinta de que vaya a mejorar y hablamos de episodios que se repite anualmente llegando a producirse hasta en 2 o 3 ocasiones.

En fin, todos sabemos que más vale prevenir que reparar, y que en este caso más vale pronto que tarde, recurras a un Arquitecto Técnico para todo aquello que afecta a tu vivienda o edificio.